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招聯消費金融章楊清:FINTECH不應是個面子工程
發布: 時間:2019-10-11 10:52:11   瀏覽:

 

  “FINTECH是新金融公司的標配,體現的是公司認知水平和組織實施能力,是一個里子問題,并不是面子工程,值得重視但無需過多炫耀。”

  9月20日,招聯消費金融董事總經理章楊清在2019年中國電信天翼智能生態博覽會上,發表了《5G時代,金融科技的底層邏輯》的主題演講。天翼智能生態博覽會,是中國電信自2009年以來舉辦的行業全球盛會。本屆博覽會以“Hello 5G 賦能未來”為主題,旨在乘5G發展之東風,打造全新智能生態圈,開創萬物互聯的新時代。

  章楊清在演講中表示,當前熱炒的FINTECH,好像是一個筐,啥都往里裝;但實際上,金融科技只是成功的必要條件,而非充分條件。

  不僅如此,在他看來,金融機構應審慎對待FINTECH,切忌盲目跟風,華而不實,應根據實際發展情況,抓住重點、分步進階、量力而行,故意通過炒概念賺估值的另當別論。

  FINTECH并不是成功的充分條件

  章楊清在會上稱,市面上有許多號稱的金融科技公司,其估值具備獨角獸量級,實際上多半是狐假虎威。剔除本身依賴的母體流量、場景和數據等資源后,你再重估,這些金融科技公司還會“價值連城”嗎?

  因此,他認為,FINTECH并不是企業成功的充分條件,而是必要條件。如果僅有場景數據、流量入口資源,卻不具備足夠的FINTECH能力,企業將無法做到多層次的價值變現。

  那么,5G時代,什么是充分條件呢?章楊清簡單列舉了兩點。一是有感場景。5G時代,流量入口會變得更加豐富多元,覆蓋面非常廣泛,還能繼續爭取用戶時間的,應該是社交、內容服務和虛擬娛樂等,支付場景作為當前爭奪的熱點,可能因5G帶來更高級的無感通過,逐步后臺化而變得不再重要。二是有效流量。泛泛的流量很難有效變現,只有智能化分揀的流量,再輔之以智能化的觸達時機和方式,才會體現有效的流量價值。

在他看來,5G時代將帶來無法想象的巨變,簡單枚舉都會低估豐富多彩的應用場景變化。就像10年前,在4G應用前,我們不敢想象今日移動智能帶來的變化。其中,浪尖上的支付行業,很有可能因為數字貨幣技術,繼續迎來巨變。

  金融科技發展的底層邏輯是通信技術的進階

  4G的普及催生了移動智能時代,5G的應用即將迎來萬物互聯時代。就金融科技而言,它的底層邏輯在哪兒呢?章楊清提出了自己的總結與思考。他認為,中國的金融科技歷經五個時代,每個時代的進階,其底層邏輯實際上是隨著通信技術的演進,而不斷推動金融商業模式的更替。

  第一個時代是孤島時代。大約在上個世紀80年代,國內銀行主要面臨無法通存通兌的現狀,各個網點處于“孤島”狀態。這一時代,電腦僅用于一些專業領域替代手工,網絡傳輸尚無法實現。

  第二個時代是聯網時代。大約在上個世紀90年代,國內銀行ATM、POS機開始應用和普及,網上銀行出現,銀行前端開始遠程觸達。這一時代,撥號上網出現,銀行前端業務得以跨城跨行跨網點協作。

  第三個時代是大集中時代。大約在2000年后,國內銀行的FINTECH水平分化明顯,中國銀聯線下支付占據主導地位,銀行棄守這個低性價比陣地。這一時代,異地寬帶通訊網絡的穩定性,有效保障了業務連續性,為大集中奠定了前提基礎,批量信息得以高速穩定傳輸,銀行后端業務得以集中處理。

  第四個時代是移動智能時代。大約在2007年前后至今,支付寶、微信等移動支付后來居上,銀聯丟失街亭,銀行漸入守勢,云計算、大數據等技術優勢凸顯。這一時代,3G到4G普及應用,移動智能逐步成熟,移動支付巨頭完成了零售金融的“跑馬圈地”。

  第五個時代是生態重構時代。大約在2015年前后至今,流量、場景、數據、AI等促使生態重構。這一時代,隨著5G的布局與應用,將顛覆社會生態。

  對金融科技而言,5G時代的變化卻也有一些規律可尋找。章楊清解釋稱,金融的關鍵是安全,普及的關鍵是便捷。以往,安全與便捷兩者常常無法兼顧。在5G時代,安全性和便捷性將會最佳兼容,這一解決方式將不再局限在某個環節,而會通過多個環節實時協同來解決,這就是規律之一。二維碼支付的迅速普及是一個很好的例子,它的安全性是建立在多個環節之上,而不是通過一道門來把守。

  另外一個可循的規律便是客戶風險的精準畫像。5年后,客戶風險的全方位評估不再是高門檻,更不是互聯網巨頭的“獨門神器”,而會成為一項社會基礎服務。

  據了解,自2015年成立以來,招聯公司便確立了互聯網消費金融的模式,成為首家純線上的持牌消費金融公司。目前招聯公司旗下擁有“好期貸”和“信用付”兩大產品體系,其系統及平臺全部自主研發、自建,優先構建智能化產品體系,率先實現業務流量上云;同時創新風控管理體系,全方位打造企業核心競爭力,為傳統金融無法惠及的年輕客戶提供小額、普惠的消費金融服務。招聯公司現有消費場景已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多領域,服務數千萬客戶,業務覆蓋全國廣泛地區。

 

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